Chancen der Kapitalmärkte nutzen
Fondsgebundene Rentenversicherung: Chancen nutzen, Rente sichern
Mit einer fondsgebundenen Rentenversicherung investieren Sie langfristig in Aktien-, Renten- oder Mischfonds und verbinden das mit den Vorteilen einer Versicherung: lebenslange Rente, steuerliche Besonderheiten und kostenfreie Umschichtungen innerhalb des Vertrags.
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Fondsgebundene Rentenversicherung
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Für wen ist das sinnvoll?
- Menschen mit einem Anlagehorizont von 15 Jahren und mehr
- Sparer, die Kursschwankungen gelassen aussitzen können
- Berufseinsteiger, die früh und mit kleinen Beträgen starten möchten
- Anleger, die Fonds steuerlich begünstigt umschichten wollen
- Alle, die ihr Kapital später in eine lebenslange Rente umwandeln möchten
So funktioniert eine Fondspolice
Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung – oft kurz „Fondspolice“ genannt – fließen Ihre Beiträge nach Abzug der Kosten in Investmentfonds, die Sie aus einer Auswahl des Versicherers bestimmen. Ihr Guthaben entwickelt sich also mit den Kursen dieser Fonds. Zum Rentenbeginn wird das angesparte Kapital in eine lebenslange Rente umgerechnet, oder Sie lassen es sich ganz oder teilweise auszahlen.
Der Vorteil gegenüber einem normalen Fondsdepot liegt in der Kombination: Sie erhalten die Ertragschancen der Kapitalmärkte und zugleich die Möglichkeit, sich am Ende eine Rente zu sichern, die bis zum Lebensende gezahlt wird – egal wie alt Sie werden.
Die richtige Fondsauswahl
Bei der Auswahl sollten Sie nicht nach der Vorjahresrendite gehen. Wichtiger sind diese Fragen:
- Streuung: Breit gestreute Fonds über viele Länder und Branchen schwanken in der Regel weniger stark als Spezialfonds.
- Kosten: Neben den Vertragskosten fallen Fondskosten an. Indexfonds (ETFs) sind häufig günstiger als aktiv gemanagte Fonds.
- Nachhaltigkeit: Wenn Ihnen ökologische und soziale Kriterien wichtig sind, achten Sie auf entsprechend ausgerichtete Fonds.
- Gemanagte Portfolios: Wer sich nicht selbst kümmern möchte, kann oft ein gemanagtes Portfolio wählen, das je nach Risikoprofil von Fachleuten gesteuert wird.
Fondswechsel ohne Steuer
Ein oft unterschätzter Vorteil: Innerhalb der Versicherung können Sie Fonds wechseln, ohne dass dabei Abgeltungsteuer anfällt. Im eigenen Depot würde jeder Verkauf mit Gewinn sofort besteuert. In der Police wird erst bei Auszahlung abgerechnet. Man unterscheidet dabei zwei Möglichkeiten:
- Shift: Das vorhandene Guthaben wird in andere Fonds umgeschichtet.
- Switch: Nur die künftigen Beiträge fließen in neue Fonds, das bisherige Guthaben bleibt, wo es ist.
Wie viele Wechsel pro Jahr kostenfrei sind, hängt vom Tarif ab.
Ablaufmanagement: Sicherheit vor dem Ziel
Das größte Risiko einer Fondsanlage ist ein Kurseinbruch kurz vor Rentenbeginn. Dann bleibt kaum Zeit, Verluste wieder auszugleichen. Ein Ablaufmanagement schichtet Ihr Guthaben deshalb in den letzten Jahren vor dem Rentenstart schrittweise in schwankungsärmere Anlagen um. Je nach Tarif geschieht das automatisch oder auf Ihren Wunsch. Wir empfehlen, diesen Baustein bewusst zu planen, statt ihn dem Zufall zu überlassen.
Steuerliche Behandlung
Wie bei der klassischen privaten Rente wird eine lebenslange Rente nur mit dem Ertragsanteil besteuert. Bei einer Kapitalauszahlung kann unter bestimmten Voraussetzungen – unter anderem einer Mindestlaufzeit und einem Mindestalter – nur die Hälfte des Gewinns mit dem persönlichen Steuersatz versteuert werden. Je nach Fondsart und Vertragsgestaltung kommen weitere Erleichterungen hinzu. Wir zeigen Ihnen den Vergleich zu einem selbst geführten Depot transparent auf.
Fondspolice oder eigenes Depot?
| Merkmal | Fondsgebundene Rentenversicherung | Eigenes Fondsdepot |
|---|---|---|
| Lebenslange Rente möglich | Ja | Nein, nur Entnahmeplan |
| Fondswechsel ohne Steuer | Ja | Nein |
| Besteuerung der Auszahlung | Ertragsanteil oder hälftige Erträge | Abgeltungsteuer |
| Hinterbliebenenschutz | Vereinbar | Nur über Erbschaft |
| Kostenstruktur | Vertrags- und Fondskosten | Depot- und Fondskosten |
Beide Wege haben ihre Berechtigung. Die Fondspolice spielt ihre Stärken vor allem bei langen Laufzeiten, häufigen Umschichtungen und dem Wunsch nach einer lebenslangen Rente aus.
Der Rentenfaktor: oft übersehen, aber entscheidend
Der Rentenfaktor legt fest, wie viel monatliche Rente Sie für je 10.000 Euro Guthaben erhalten. Bei manchen Tarifen ist er bei Abschluss garantiert, bei anderen nur teilweise oder gar nicht. Ein Rechenbeispiel in Worten: Haben Sie zum Rentenbeginn ein bestimmtes Guthaben angespart, entscheidet allein dieser Faktor darüber, ob daraus eine spürbar höhere oder niedrigere Rente wird. Steigt die Lebenserwartung in den kommenden Jahrzehnten weiter, schützt ein garantierter Faktor Sie vor einer schlechteren Umrechnung. Wir vergleichen diesen Punkt deshalb immer ausdrücklich.
„Entscheidend ist nicht der perfekte Einstiegszeitpunkt, sondern Disziplin. Wer in Schwächephasen weiter einzahlt, kauft Fondsanteile günstiger ein und profitiert später davon.“
Checkliste vor dem Abschluss
- Passt die Laufzeit zu einer überwiegenden Fondsanlage?
- Wie hoch sind die Gesamtkosten (Effektivkosten)?
- Gibt es ausreichend breit gestreute und kostengünstige Fonds?
- Ist ein Ablaufmanagement enthalten oder zuwählbar?
- Ist ein Rentenfaktor garantiert, und wenn ja, in welcher Höhe?
Sprechen Sie uns an: Wir erstellen Ihnen ein persönliches Anlageprofil und vergleichen verschiedene Fondsstrategien – kostenlos und unverbindlich.
Leistungsübersicht Fondsgebundene Rentenversicherung
Auf einen Blick: die wichtigsten Punkte. Was davon für Sie gilt, klären wir im persönlichen Gespräch.
| Leistung | Umfang |
|---|---|
| Anlage & Fonds | |
| FondsauswahlAuswahl aus Aktien-, Renten-, Misch- und Indexfonds | je nach Tarif |
| Indexfonds (ETFs)Kostengünstige, breit gestreute Fonds | je nach Tarif |
| Gemanagte PortfoliosProfessionell gesteuerte Strategien nach Risikoprofil | optional |
| Nachhaltige FondsFonds mit ökologischen und sozialen Kriterien | enthalten |
| Kostenfreie FondswechselShift und Switch innerhalb des Vertrags | z. B. mehrmals jährlich |
| Sicherheit | |
| AblaufmanagementSchrittweise Umschichtung vor Rentenbeginn | enthalten |
| Garantierter RentenfaktorMindestrente je 10.000 € Guthaben | je nach Tarif |
| BeitragsgarantieGarantie auf einen Teil der Beiträge | optional |
| Lebenslange RenteVerrentung des Guthabens zum Rentenbeginn | enthalten |
| Flexibilität | |
| ZuzahlungenEinmalige zusätzliche Einzahlungen | enthalten |
| TeilentnahmenZugriff auf Guthaben während der Laufzeit | enthalten |
| BeitragspauseBeiträge vorübergehend aussetzen | je nach Tarif |
| KapitalwahlrechtAuszahlung als Einmalbetrag statt Rente | enthalten |
| BeitragsdynamikAutomatische Erhöhung zum Inflationsausgleich | optional |
| Steuern & Hinterbliebene | |
| Fondswechsel ohne AbgeltungsteuerUmschichtungen lösen keine Steuer aus | enthalten |
| Besteuerung der lebenslangen RenteNur Ertragsanteil steuerpflichtig | Ertragsanteil |
| TodesfallleistungFondsguthaben an die Bezugsberechtigten | enthalten |
Vereinfachte Übersicht ohne Gewähr. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen und Tarifunterlagen.
Praxisbeispiel: Lukas, 27, Mechatroniker
Lukas hat fast 40 Jahre bis zur Rente vor sich. Er entscheidet sich für eine Fondspolice mit überwiegend breit gestreuten Indexfonds und einer jährlichen Beitragsdynamik. Weil er die Kurse nicht täglich verfolgen möchte, ist ein Ablaufmanagement eingeschlossen, das ab etwa zehn Jahren vor Rentenbeginn schrittweise umschichtet. Kursschwankungen in den ersten Jahren sieht er gelassen, weil er regelmäßig günstig nachkauft.
Praxisbeispiel: Claudia, 45, selbstständige Grafikerin
Claudia hat bereits ein Depot, möchte aber im Alter eine lebenslange Rente sicher haben. Wir kombinieren: Ein Teil ihres Sparbetrags fließt in eine fondsgebundene Rentenversicherung mit gemanagtem Portfolio, das ihre Risikobereitschaft berücksichtigt. Bei schwankenden Aufträgen kann sie Zuzahlungen leisten oder eine Beitragspause nutzen.
Häufige Fragen zu Fondsgebundene Rentenversicherung
Kann ich bei einer Fondspolice Geld verlieren?
Ja, das ist möglich. Fondsanteile schwanken im Wert, und ohne Garantie kann das Guthaben unter die eingezahlten Beiträge fallen. Bei langen Laufzeiten, breiter Streuung und einem Ablaufmanagement sinkt dieses Risiko, verschwindet aber nicht vollständig.
Wie oft kann ich die Fonds wechseln?
Das regelt Ihr Tarif. In der Regel sind mehrere Wechsel pro Jahr kostenfrei möglich. Steuerlich ist ein Wechsel innerhalb der Versicherung neutral, es fällt also keine Abgeltungsteuer an.
Was ist ein garantierter Rentenfaktor?
Der Rentenfaktor gibt an, wie viel monatliche Rente Sie je 10.000 Euro Guthaben mindestens erhalten. Ein bei Abschluss garantierter Faktor schützt Sie davor, dass die Rente wegen gestiegener Lebenserwartung oder niedriger Zinsen später schlechter berechnet wird.
Ist eine Fondspolice teurer als ein ETF-Sparplan?
Die Kosten sind meist höher, weil Versicherungsleistungen wie die lebenslange Rente und steuerliche Vorteile enthalten sind. Ob sich das für Sie rechnet, hängt von Laufzeit, Umschichtungsverhalten und Ihrem Wunsch nach Rentensicherheit ab. Wir stellen Ihnen beide Varianten transparent gegenüber.
Was passiert mit meinem Guthaben im Todesfall?
Vor Rentenbeginn wird in der Regel das vorhandene Fondsguthaben an die von Ihnen benannten Bezugsberechtigten ausgezahlt. Manche Tarife sehen eine Mindesttodesfallleistung vor, je nach Tarif.