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Risikolebensversicherung: Finanzielle Sicherheit für Ihre Familie
Niemand denkt gern daran, doch für Familien und Kreditnehmer ist es eine der wichtigsten Fragen: Was passiert finanziell, wenn ich plötzlich nicht mehr da bin? Die Risikolebensversicherung zahlt dann eine vereinbarte Summe an Ihre Hinterbliebenen.
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Risikolebensversicherung
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Für wen ist das sinnvoll?
- Eltern mit minderjährigen Kindern
- Paare, bei denen ein Partner überwiegend das Einkommen verdient
- Immobilienkäufer mit laufender Baufinanzierung
- Unverheiratete Paare, die sich gegenseitig absichern möchten
- Unternehmer und Gesellschafter zur Absicherung von Partnern
Wofür die Risikolebensversicherung da ist
Die Risikolebensversicherung ist eine reine Absicherung für den Todesfall. Stirbt die versicherte Person während der Vertragslaufzeit, zahlt der Versicherer die vereinbarte Summe an die Bezugsberechtigten aus. Erlebt die versicherte Person das Vertragsende, endet der Vertrag ohne Auszahlung. Genau deshalb ist sie vergleichsweise günstig: Sie bezahlen ausschließlich für den Schutz, nicht für einen Sparanteil.
Die gesetzliche Witwen- und Waisenrente ist in der Regel deutlich niedriger als das Einkommen des Verstorbenen. Gerade bei jungen Familien und frisch finanzierten Immobilien entsteht so eine erhebliche Lücke.
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Eine pauschale Antwort gibt es nicht. Als grobe Orientierung wird häufig das Drei- bis Fünffache des Jahresbruttoeinkommens genannt. Besser ist eine Rechnung, die Ihre Situation abbildet:
- Offene Kredite: Restschuld der Baufinanzierung und anderer Darlehen.
- Einkommensersatz: Wie viele Jahre müsste die Familie ohne Ihr Einkommen überbrücken, bis die Kinder selbstständig sind?
- Ausbildungskosten: Studium, Ausbildung oder Auslandsaufenthalt der Kinder.
- Einmalige Kosten: Bestattung, Umzug, Kinderbetreuung.
- Vorhandene Mittel abziehen: gesetzliche Hinterbliebenenrenten, Ersparnisse, bestehende Verträge.
Ein Rechenbeispiel in Worten: Eine Familie mit zwei kleinen Kindern hat eine Baufinanzierung über einen höheren sechsstelligen Betrag laufen. Zusätzlich soll der hinterbliebene Partner mindestens zehn Jahre in Teilzeit arbeiten können. Die Summe aus Restschuld und fehlendem Einkommen, abzüglich der Hinterbliebenenrenten, ergibt die sinnvolle Versicherungssumme.
Konstante oder fallende Versicherungssumme?
Bei einer konstanten Summe bleibt die Leistung über die gesamte Laufzeit gleich. Sie eignet sich, wenn vor allem die Familie abgesichert werden soll. Bei einer fallenden Summe sinkt die Leistung jedes Jahr, entweder gleichmäßig (linear) oder angelehnt an den Tilgungsverlauf eines Kredits (annuitätisch). Sie passt zur Absicherung einer Baufinanzierung, bei der die Restschuld ebenfalls sinkt, und ist in der Regel günstiger. Viele Familien kombinieren beides.
| Ziel | Passende Variante |
|---|---|
| Familie und Kinder absichern | Konstante Summe |
| Baufinanzierung absichern | Fallende Summe, annuitätisch |
| Beides | Kombination aus konstanter und fallender Summe |
Gestaltung für Paare: über Kreuz versichern
Paare können eine verbundene Police auf zwei Leben abschließen, die beim ersten Todesfall leistet. Häufig vorteilhafter ist es jedoch, zwei Einzelverträge über Kreuz abzuschließen: Jeder Partner ist Versicherungsnehmer und Beitragszahler für den Vertrag auf das Leben des anderen. Stirbt ein Partner, erhält der andere die Leistung aus seinem eigenen Vertrag. Dadurch fällt in der Regel keine Erbschaftsteuer an. Das ist vor allem für unverheiratete Paare wichtig, weil für sie nur ein vergleichsweise geringer Erbschaftsteuerfreibetrag gilt.
Weitere Bausteine, die sich lohnen
- Nachversicherungsgarantie: Erhöhung der Summe bei Heirat, Geburt oder Immobilienkauf ohne neue Gesundheitsprüfung.
- Verlängerungsoption: Laufzeit verlängern, ohne erneut Gesundheitsfragen zu beantworten, je nach Tarif.
- Nichtraucher-Tarif: Wer seit einer bestimmten Zeit nicht raucht, zahlt meist deutlich weniger.
Antrag und Gesundheitsfragen
Für eine Risikolebensversicherung beantworten Sie Fragen zu Ihrer Gesundheit, zu Ihrem Beruf, zu Rauchgewohnheiten und zu riskanten Hobbys wie Tauchen, Klettern oder Motorsport. Bei höheren Summen kann der Versicherer zusätzlich ärztliche Unterlagen anfordern. Nehmen Sie diese Fragen ernst: Unvollständige Angaben können dazu führen, dass Ihre Familie im Ernstfall ohne Leistung dasteht.
Typische Fehler, die wir häufig sehen
- Die Summe wurde vor Jahren festgelegt und passt nicht mehr zu Familie und Kredit.
- Die Laufzeit endet vor der letzten Kreditrate oder bevor das jüngste Kind selbstständig ist.
- Bezugsrechte wurden nach Trennung oder Heirat nicht angepasst.
- Nur der Hauptverdiener ist versichert, obwohl auch der Ausfall des anderen Partners Kosten für Betreuung und Haushalt verursachen würde.
„Wählen Sie die Laufzeit so, dass sie mindestens bis zum Ende der Kreditlaufzeit oder bis zur wirtschaftlichen Selbstständigkeit Ihres jüngsten Kindes reicht. Ein paar Jahre Puffer schaden nicht.“
Lassen Sie uns gemeinsam Ihre Versicherungssumme berechnen und die passende Vertragsgestaltung finden – kostenlos und unverbindlich.
Leistungsübersicht Risikolebensversicherung
Auf einen Blick: was enthalten ist – je Variante. Die genauen Leistungen hängen vom gewählten Tarif ab; wir prüfen sie im Gespräch für Ihre Situation.
| Leistung | Konstante Summe | Fallende Summe |
|---|---|---|
| Leistung | ||
| Auszahlung im TodesfallEinmalige Zahlung an die Bezugsberechtigten | enthalten | enthalten |
| Verlauf der VersicherungssummeEntwicklung über die Laufzeit | gleichbleibend | linear oder annuitätisch fallend |
| Typische VerwendungWofür die Variante gedacht ist | Familie, Einkommensersatz | Kreditabsicherung |
| Orientierung für die SummeGrobe Faustregel | 3–5 Jahresbruttoeinkommen | Höhe der Restschuld |
| Vorgezogene Leistung bei schwerer KrankheitAuszahlung bei stark begrenzter Lebenserwartung | je nach Tarif | je nach Tarif |
| Weltweiter SchutzLeistung unabhängig vom Ort des Todes | enthalten | enthalten |
| Gestaltung | ||
| Verbundene LebenEin Vertrag für zwei Personen, Leistung beim ersten Todesfall | optional | optional |
| Abschluss über KreuzSteuerlich vorteilhafte Gestaltung für Paare | enthalten | enthalten |
| Abtretung an die BankAls Sicherheit für eine Finanzierung | enthalten | enthalten |
| LaufzeitFrei wählbar, meist bis Kreditende oder Selbstständigkeit der Kinder | frei wählbar | an Kredit angelehnt |
| Flexibilität | ||
| NachversicherungsgarantieErhöhung bei Heirat, Geburt, Immobilienkauf ohne Gesundheitsprüfung | ✓ je nach Tarif | je nach Tarif |
| VerlängerungsoptionLaufzeit ohne neue Gesundheitsprüfung verlängern | je nach Tarif | je nach Tarif |
| UmtauschrechtWechsel in eine andere Vertragsform | je nach Tarif | je nach Tarif |
| Stundung von BeiträgenBei vorübergehenden Zahlungsschwierigkeiten | je nach Tarif | je nach Tarif |
| Beitrag & Antrag | ||
| Nichtraucher-TarifGünstigere Beiträge für Nichtraucher | enthalten | enthalten |
| GesundheitsprüfungFragen zu Gesundheit, Beruf und Hobbys | enthalten | enthalten |
| BeitragsniveauVergleich der beiden Varianten | höher | in der Regel günstiger |
Vereinfachte Übersicht ohne Gewähr. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen und Tarifunterlagen.
Praxisbeispiel: Familie Becker mit Eigenheim
Markus und Julia haben zwei Kinder und gerade ein Haus gekauft. Markus verdient den größeren Teil des Einkommens. Wir haben für die Baufinanzierung eine annuitätisch fallende Versicherungssumme über die Kreditlaufzeit vereinbart und zusätzlich eine konstante Summe, damit Julia im Ernstfall einige Jahre in Teilzeit arbeiten kann. Beide Verträge laufen über Kreuz, damit keine Erbschaftsteuer anfällt.
Praxisbeispiel: Sven und Mia, unverheiratet, ein gemeinsames Kind
Weil Sven und Mia nicht verheiratet sind, gilt für sie im Erbfall nur ein geringer Freibetrag. Wir haben zwei Einzelverträge über Kreuz abgeschlossen: Mia ist Versicherungsnehmerin und Beitragszahlerin für den Vertrag auf Svens Leben und umgekehrt. Stirbt einer der beiden, fließt die Summe direkt an den anderen – in der Regel ohne Erbschaftsteuer.
Häufige Fragen zu Risikolebensversicherung
Bekomme ich Geld zurück, wenn ich den Vertrag überlebe?
Nein. Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Schutzvertrag. Endet die Laufzeit ohne Todesfall, erfolgt keine Auszahlung. Dafür sind die Beiträge im Vergleich zu Sparverträgen deutlich niedriger.
Wie lange sollte die Laufzeit sein?
Mindestens so lange, bis der Kredit abbezahlt ist oder Ihr jüngstes Kind finanziell auf eigenen Beinen steht. Planen Sie lieber ein paar Jahre Puffer ein.
Was bedeutet über Kreuz versichern?
Jeder Partner schließt einen Vertrag auf das Leben des anderen ab und zahlt die Beiträge selbst. Im Todesfall erhält der Überlebende die Leistung aus seinem eigenen Vertrag. Dadurch fällt in der Regel keine Erbschaftsteuer an.
Fällt Erbschaftsteuer auf die Versicherungssumme an?
Das hängt von der Vertragsgestaltung und dem Verwandtschaftsgrad ab. Bei Ehepartnern greift ein hoher Freibetrag, bei unverheirateten Paaren nur ein geringer. Mit einer Gestaltung über Kreuz lässt sich die Erbschaftsteuer in der Regel vermeiden.
Kann ich die Summe später erhöhen?
Mit einer Nachversicherungsgarantie ist das bei bestimmten Anlässen wie Heirat, Geburt oder Immobilienkauf ohne neue Gesundheitsprüfung möglich, je nach Tarif. Ohne diese Option ist ein neuer Antrag nötig.
Verlangt die Bank eine Risikolebensversicherung?
Manche Banken verlangen sie bei einer Baufinanzierung als Sicherheit, andere empfehlen sie nur. Unabhängig davon ist sie für Familien mit Kredit dringend sinnvoll, damit das Haus im Todesfall nicht verkauft werden muss.