Flexibel fürs Alter sparen
Private Rentenversicherung: Ihr flexibles Fundament fürs Alter
Die private Rentenversicherung zahlt Ihnen ein Leben lang eine Zusatzrente – oder auf Wunsch einen Kapitalbetrag. Sie bleibt flexibel, lässt sich an Ihr Leben anpassen und kombiniert Sicherheit mit Ertragschancen in dem Verhältnis, das zu Ihnen passt.
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Private Rentenversicherung
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Für wen ist das sinnvoll?
- Angestellte, die über die gesetzliche Rente hinaus vorsorgen möchten
- Selbstständige, die flexibel einzahlen und Beiträge anpassen wollen
- Menschen, die sich die Wahl zwischen Rente und Kapital offenhalten möchten
- Paare, die den Partner im Todesfall mit absichern wollen
- Sparer, die ein Leben lang garantiert Einkommen wünschen
Was eine private Rentenversicherung leistet
Eine private Rentenversicherung gehört zur sogenannten dritten Schicht der Altersvorsorge. Sie zahlen Beiträge aus Ihrem Nettoeinkommen ein – monatlich, jährlich oder als Einmalbetrag. Ab einem vereinbarten Zeitpunkt erhalten Sie daraus eine lebenslange Rente. Das ist der entscheidende Unterschied zu einem Banksparplan: Die Rente fließt auch dann weiter, wenn Sie deutlich älter werden als statistisch erwartet. Das Risiko, das eigene Vermögen zu überleben, trägt der Versicherer.
Gleichzeitig bleibt die private Rentenversicherung die flexibelste Form der Altersvorsorge. Anders als bei geförderten Verträgen gibt es keine gesetzlichen Vorgaben, wann und wie Sie das Geld nutzen. Sie können sich zum Rentenbeginn in der Regel entscheiden, ob Sie eine monatliche Rente, eine einmalige Kapitalauszahlung oder eine Kombination aus beidem möchten.
Die drei Grundmodelle
Klassische Rentenversicherung
Ihr Geld fließt in das sogenannte Sicherungsvermögen des Versicherers, das überwiegend in festverzinsliche Wertpapiere investiert ist. Sie erhalten eine garantierte Mindestleistung und zusätzlich Überschüsse, die nicht garantiert sind. Dieses Modell eignet sich für sicherheitsorientierte Menschen und für kürzere Laufzeiten.
Hybride Rentenversicherung
Hier wird Ihr Beitrag aufgeteilt: Ein Teil sichert die Garantie ab, der andere Teil wird in Investmentfonds angelegt. Wie die Aufteilung erfolgt, regelt ein Mechanismus im Vertrag, der sich laufend an die Marktlage anpasst. Sie erhalten also ein Stück Sicherheit und ein Stück Chance.
Fondsgebundene Rentenversicherung
Das Guthaben wird vollständig in Fonds investiert. Die Wertentwicklung ist nicht garantiert, bietet aber bei langen Laufzeiten die größten Ertragschancen. Details dazu finden Sie auf unserer Seite zur fondsgebundenen Rentenversicherung.
Steuern: Warum sich die private Rente oft lohnt
Wählen Sie die lebenslange Rente, wird nur der sogenannte Ertragsanteil besteuert. Er hängt vom Alter bei Rentenbeginn ab und ist umso niedriger, je später die Rente startet. Nur dieser Anteil wird mit Ihrem persönlichen Steuersatz versteuert – der Rest der Rente bleibt steuerfrei. Entscheiden Sie sich für eine Kapitalauszahlung, kann unter bestimmten Voraussetzungen (unter anderem Mindestlaufzeit und Mindestalter bei Auszahlung) nur die Hälfte der Erträge steuerpflichtig sein. Die genauen Regeln hängen vom Abschlussjahr ab; wir prüfen sie für Ihren Vertrag.
Flexibilität, die Sie wirklich brauchen
Über eine Laufzeit von 20, 30 oder 40 Jahren ändert sich vieles: Kinder kommen, ein Haus wird gebaut, der Job wechselt. Achten Sie deshalb auf diese Punkte:
- Zuzahlungen: Bonus oder Erbschaft können Sie jederzeit zusätzlich einzahlen, je nach Tarif bis zu einer Höchstgrenze.
- Teilentnahmen: Brauchen Sie vorübergehend Geld, können Sie bei vielen Tarifen einen Teil des Guthabens entnehmen, ohne den Vertrag aufzulösen.
- Beitragspause: Bei finanziellen Engpässen lassen sich Beiträge stunden oder der Vertrag ruhen, statt ihn zu kündigen.
- Flexibler Rentenbeginn: Ein Abrufzeitraum erlaubt es, die Rente früher oder später zu starten.
- Dynamik: Eine automatische Beitragserhöhung gleicht den Kaufkraftverlust durch Inflation aus.
Typische Fehler und wie Sie sie vermeiden
Der häufigste Fehler ist eine vorzeitige Kündigung. Gerade in den ersten Jahren liegt der Rückkaufswert oft unter den eingezahlten Beiträgen, weil Abschluss- und Vertriebskosten verrechnet werden. Wählen Sie deshalb einen Beitrag, den Sie auch in schwierigeren Zeiten tragen können, und nutzen Sie lieber eine Dynamik, um später aufzustocken. Ein zweiter Fehler ist, zu viel Garantie bei zu langer Laufzeit einzukaufen: Wer 35 Jahre Zeit hat, verschenkt mit einer vollen Beitragsgarantie oft Ertragspotenzial.
| Ihre Situation | Häufig passendes Modell |
|---|---|
| Laufzeit unter 12 Jahren, hohes Sicherheitsbedürfnis | Klassisch |
| Mittlere Laufzeit, Wunsch nach Garantie plus Chance | Hybrid |
| Lange Laufzeit, Schwankungen sind aushaltbar | Fondsgebunden |
„Planen Sie Ihre private Rente als Baustein, nicht als Einzellösung. Erst im Zusammenspiel mit gesetzlicher Rente, Betriebsrente und eventueller Basisrente entsteht ein stimmiges Gesamtbild.“
Ihr nächster Schritt
Bringen Sie Ihre Renteninformation mit oder schicken Sie sie uns vorab. Wir berechnen Ihre Lücke, vergleichen die Modelle für Ihre Laufzeit und zeigen Ihnen, welcher Beitrag realistisch ist – kostenlos und unverbindlich.
Leistungsübersicht Private Rentenversicherung
Auf einen Blick: was enthalten ist – je Variante. Die genauen Leistungen hängen vom gewählten Tarif ab; wir prüfen sie im Gespräch für Ihre Situation.
| Leistung | Klassisch | Hybrid | Fondsgebunden |
|---|---|---|---|
| Sicherheit & Garantien | |||
| Garantierte MindestrenteZum Vertragsbeginn zugesagte Mindesthöhe der Rente | enthalten | je nach Garantieniveau | optional |
| Beitragserhalt zum RentenbeginnGarantie auf die eingezahlten Beiträge | enthalten | wählbar, z. B. 60–100 % | optional |
| Garantierter RentenfaktorRente je 10.000 € Guthaben, bei Abschluss festgelegt | enthalten | enthalten | je nach Tarif |
| Lebenslange RentenzahlungZahlung, solange Sie leben | enthalten | enthalten | enthalten |
| Ertragschancen | |||
| Beteiligung an KapitalmärktenAnteil des Guthabens in Investmentfonds | nicht enthalten | teilweise | vollständig |
| ÜberschussbeteiligungNicht garantierte Zusatzerträge | enthalten | enthalten | je nach Tarif |
| AblaufmanagementUmschichtung in sichere Anlagen vor Rentenbeginn | nicht enthalten | automatisch | optional |
| Flexibilität | |||
| ZuzahlungenZusätzliche Einzahlungen während der Laufzeit | enthalten | enthalten | enthalten |
| TeilentnahmenZugriff auf einen Teil des Guthabens ohne Kündigung | je nach Tarif | enthalten | enthalten |
| BeitragspauseBeiträge vorübergehend aussetzen oder stunden | bis 24 Monate | bis 24 Monate | bis 24 Monate |
| Flexibler RentenbeginnAbrufphase für früheren oder späteren Start | enthalten | enthalten | enthalten |
| KapitalwahlrechtEinmalauszahlung statt Rente | enthalten | enthalten | enthalten |
| BeitragsdynamikAutomatische jährliche Erhöhung gegen Inflation | optional | optional | optional |
| Steuern & Hinterbliebene | |||
| Besteuerung der RenteNur der Ertragsanteil ist steuerpflichtig | Ertragsanteil | Ertragsanteil | Ertragsanteil |
| Kapitalauszahlung mit HalbeinkünfteverfahrenBei Mindestlaufzeit und Mindestalter | ab 12 Jahren / 62 | ab 12 Jahren / 62 | ab 12 Jahren / 62 |
| Todesfallleistung vor RentenbeginnGuthaben oder Beitragssumme an Hinterbliebene | enthalten | enthalten | enthalten |
| RentengarantiezeitWeiterzahlung an Hinterbliebene nach Rentenbeginn | wählbar | wählbar | wählbar |
| Beitragsbefreiung bei BerufsunfähigkeitVersicherer übernimmt die Beiträge | optional | optional | optional |
Vereinfachte Übersicht ohne Gewähr. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen und Tarifunterlagen.
Praxisbeispiel: Sabine, 34, Angestellte im Einzelhandel
Sabine möchte vorsorgen, legt aber großen Wert darauf, flexibel zu bleiben, weil sie in einigen Jahren eine Familienpause plant. Wir haben eine hybride Rentenversicherung mit moderatem Einstiegsbeitrag und Beitragsdynamik gewählt. Für die Elternzeit ist eine Beitragspause vorgesehen, ohne dass der Vertrag verloren geht. Sobald sie wieder voll arbeitet, kann sie über Zuzahlungen aufholen.
Praxisbeispiel: Thomas, 55, leitender Angestellter
Thomas hat zwölf Jahre bis zur Rente und möchte vor allem Planungssicherheit. Er zahlt einen Teil seiner Abfindung als Einmalbetrag in eine klassische Rentenversicherung ein und ergänzt sie durch einen laufenden Beitrag. Zum Rentenbeginn kann er wählen, ob er eine Rente oder einen Kapitalbetrag möchte – zum Beispiel, um die letzte Rate seines Hauskredits abzulösen.
Häufige Fragen zu Private Rentenversicherung
Kann ich mir statt der Rente das ganze Geld auszahlen lassen?
Ja, bei der privaten Rentenversicherung haben Sie in der Regel ein Kapitalwahlrecht. Sie müssen die Entscheidung meist einige Monate vor dem Rentenbeginn mitteilen. Auch eine Teilauszahlung mit Restverrentung ist häufig möglich, je nach Tarif.
Wie wird die private Rente besteuert?
Bei lebenslanger Rente wird nur der Ertragsanteil besteuert, der vom Alter bei Rentenbeginn abhängt. Bei einer Kapitalauszahlung gelten andere Regeln, die vom Abschlussjahr, der Laufzeit und Ihrem Alter abhängen. Wir erläutern Ihnen das gern für Ihren konkreten Fall.
Was passiert, wenn ich die Beiträge nicht mehr zahlen kann?
Sie müssen nicht gleich kündigen. Je nach Tarif können Sie die Beiträge stunden, den Vertrag beitragsfrei stellen oder den Beitrag reduzieren. Eine Kündigung ist meist die teuerste Lösung, besonders in den ersten Vertragsjahren.
Sind meine Beiträge im Fall einer Insolvenz des Versicherers geschützt?
Lebensversicherer in Deutschland sind Mitglied einer gesetzlichen Sicherungseinrichtung, die im Ernstfall die Verträge übernimmt. Ihr Vertrag bleibt damit grundsätzlich bestehen; im Extremfall können Leistungen begrenzt gekürzt werden.
Brauche ich eine Gesundheitsprüfung?
Für eine reine Rentenversicherung ist in der Regel keine Gesundheitsprüfung nötig. Erst wenn Sie Zusatzbausteine wie eine Beitragsbefreiung bei Berufsunfähigkeit einschließen, werden Gesundheitsfragen gestellt.
Lohnt sich die private Rente noch, wenn ich schon über 50 bin?
Ja, sie kann sich lohnen, besonders wenn Sie Wert auf eine lebenslange, planbare Zahlung legen. Bei kürzeren Laufzeiten stehen meist Sicherheit und die Absicherung eines langen Lebens im Vordergrund. Wir rechnen Ihnen gern Varianten durch.