Aus Vermögen Einkommen machen
Sofortrente und Einmalbeitrag: Vermögen in lebenslanges Einkommen verwandeln
Sie verfügen über einen größeren Geldbetrag und möchten daraus ein verlässliches Einkommen machen, das Ihnen niemand mehr nehmen kann? Mit einer Sofortrente oder einer aufgeschobenen Rente gegen Einmalbeitrag wird aus Kapital eine lebenslange Zahlung.
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Sofortrente & Einmalbeitrag
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Für wen ist das sinnvoll?
- Neu- und Bald-Ruheständler mit größerem Ersparten
- Menschen, die eine Abfindung oder Erbschaft erhalten haben
- Inhaber auslaufender Lebensversicherungen, die das Geld weiter anlegen möchten
- Unternehmer, die nach dem Firmenverkauf ein planbares Einkommen wünschen
- Alle, die nicht befürchten wollen, ihr Vermögen zu überleben
Das Problem: Wie lange reicht mein Geld?
Wer mit 65 einen größeren Geldbetrag zur Verfügung hat, steht vor einer schwierigen Frage: Wie viel darf ich jedes Jahr entnehmen, ohne dass das Geld zu früh aufgebraucht ist? Niemand weiß, ob er 80, 90 oder 100 Jahre alt wird. Wer zu vorsichtig entnimmt, verzichtet auf Lebensqualität. Wer zu großzügig plant, steht im hohen Alter womöglich ohne Reserven da. Fachleute nennen das Langlebigkeitsrisiko.
Eine Rentenversicherung gegen Einmalbeitrag löst genau dieses Problem: Sie zahlen einen Betrag ein und erhalten im Gegenzug eine monatliche Rente, die so lange fließt, wie Sie leben. Das Risiko eines langen Lebens trägt der Versicherer.
Sofortrente oder aufgeschobene Rente?
Sofortrente
Bei der Sofortrente beginnt die Rentenzahlung unmittelbar nach der Einzahlung – in der Regel im Folgemonat. Sie eignet sich für Menschen, die bereits im Ruhestand sind oder kurz davor stehen und ihr Einkommen sofort aufstocken möchten.
Aufgeschobene Rente gegen Einmalbeitrag
Hier zahlen Sie heute ein, die Rente beginnt aber erst später, zum Beispiel in fünf oder zehn Jahren. In der Aufschubzeit kann das Kapital – klassisch oder fondsgebunden – weiter wachsen. Diese Variante bietet sich an, wenn Sie Geld frühzeitig erhalten, die Rente aber erst später benötigen.
Wichtige Gestaltungsmöglichkeiten
- Rentengarantiezeit: Stirbt die versicherte Person in den ersten Jahren nach Rentenbeginn, wird die Rente bis zum Ende der vereinbarten Garantiezeit an die Hinterbliebenen weitergezahlt.
- Kapitalrückgewähr: Alternativ kann vereinbart werden, dass im Todesfall das noch nicht verbrauchte Kapital ausgezahlt wird.
- Zwei Leben versichern: Bei einer Partnerrente läuft die Zahlung weiter, solange einer der beiden lebt – eventuell in reduzierter Höhe.
- Steigende Rente: Je nach Tarif kann die Rente jährlich steigen, um den Kaufkraftverlust abzufedern.
Jede dieser Optionen kostet einen Teil der Rentenhöhe. Je mehr Absicherung für Hinterbliebene Sie wünschen, desto niedriger fällt die Rente zunächst aus. Die richtige Balance hängt davon ab, ob Partner oder Kinder auf das Geld angewiesen wären.
Steuerliche Behandlung
Bei einer privaten Sofortrente wird nur der Ertragsanteil besteuert, der vom Alter bei Rentenbeginn abhängt. Je älter Sie beim Start sind, desto kleiner ist der steuerpflichtige Anteil. Alternativ ist auch eine Sofortrente als Basisrente möglich: Dann kann der Einmalbeitrag als Sonderausgabe abgesetzt werden, die Rente ist dafür nachgelagert zu versteuern. Gerade für Unternehmer nach dem Verkauf ihres Betriebs kann das interessant sein. Welche Variante für Sie günstiger ist, prüfen wir gemeinsam – wenn nötig zusammen mit Ihrem Steuerberater.
Die Aufteilung macht den Unterschied
Wir empfehlen selten, das gesamte Vermögen in eine Sofortrente zu stecken. Bewährt hat sich ein Drei-Töpfe-Modell:
| Topf | Zweck | Typische Anlage |
|---|---|---|
| Liquidität | Notfallreserve, kurzfristige Ausgaben | Tagesgeld, Girokonto |
| Grundeinkommen | Lebenslange Deckung der festen Kosten | Sofortrente oder aufgeschobene Rente |
| Wachstum | Inflationsschutz, Wünsche, Erbe | Fonds, Fondspolice |
Die festen Lebenshaltungskosten wie Miete, Nebenkosten und Versicherungen sollten durch gesetzliche Rente und lebenslange Renten gedeckt sein. Was darüber hinausgeht, kann flexibler angelegt werden.
Der richtige Zeitpunkt
Die Höhe einer Sofortrente hängt vor allem von Ihrem Alter bei Rentenbeginn und vom Zinsumfeld ab. Je älter Sie beim Start sind, desto höher fällt die monatliche Zahlung aus, weil die erwartete Bezugsdauer kürzer ist. Manche Kundinnen und Kunden verrenten deshalb ihr Kapital nicht auf einmal, sondern in zwei oder drei Etappen – etwa mit 65, 70 und 75 Jahren. So bleiben Sie länger flexibel, verteilen das Zinsrisiko und profitieren bei späteren Tranchen von höheren Renten. Wir rechnen gern aus, ob ein solches gestaffeltes Vorgehen für Sie passt.
„Rechnen Sie Ihre monatlichen Fixkosten im Ruhestand ehrlich durch. Wenn diese dauerhaft gedeckt sind, lässt sich der Ruhestand deutlich gelassener angehen.“
So gehen wir vor
Wir erstellen gemeinsam mit Ihnen eine Ruhestandsplanung: Einnahmen, feste Ausgaben, gewünschter Lebensstandard und Reserven. Darauf aufbauend zeigen wir, welcher Anteil Ihres Kapitals als lebenslange Rente sinnvoll ist. Vereinbaren Sie einen kostenlosen Termin – vor Ort, telefonisch oder per Video.
Leistungsübersicht Sofortrente & Einmalbeitrag
Auf einen Blick: die wichtigsten Punkte. Was davon für Sie gilt, klären wir im persönlichen Gespräch.
| Leistung | Umfang |
|---|---|
| Rentenzahlung | |
| Lebenslange RenteZahlung, solange die versicherte Person lebt | enthalten |
| RentenbeginnSofort oder nach einer Aufschubzeit | sofort oder aufgeschoben |
| Garantierte RentenhöheBei Abschluss zugesagte Mindestrente | enthalten |
| ÜberschussbeteiligungNicht garantierte Erhöhung der Rente | enthalten |
| Dynamische RenteJährlich steigende Rente gegen Kaufkraftverlust | je nach Tarif |
| MindesteinmalbeitragUntergrenze für den Einmalbeitrag | je nach Tarif, z. B. ab 5.000 € |
| Hinterbliebene | |
| RentengarantiezeitWeiterzahlung an Hinterbliebene bis zum Ende der Garantiezeit | wählbar, z. B. 5–20 Jahre |
| Kapitalrückgewähr im TodesfallAuszahlung des nicht verbrauchten Kapitals | optional |
| Partnerrente auf zwei LebenZahlung bis zum Tod des Längerlebenden | optional |
| Aufschubphase | |
| Klassische AnlageSicherungsvermögen mit Garantie | enthalten |
| Fondsgebundene AnlageMehr Ertragschancen bis zum Rentenbeginn | optional |
| KapitalwahlrechtAuszahlung statt Rente zum Rentenbeginn | bei aufgeschobener Rente |
| BeitragsdepotGeparktes Kapital für spätere Beitragszahlungen | je nach Tarif |
| Steuern | |
| Besteuerung als private RenteNur Ertragsanteil steuerpflichtig | Ertragsanteil |
| Sofortrente als BasisrenteEinmalbeitrag als Sonderausgabe absetzbar | möglich, bis Höchstbetrag |
| GesundheitsprüfungFür die reine Rentenversicherung | in der Regel nicht nötig |
Vereinfachte Übersicht ohne Gewähr. Maßgeblich sind die Versicherungsbedingungen und Tarifunterlagen.
Praxisbeispiel: Ehepaar Weber, beide 66
Die Webers erhalten aus zwei auslaufenden Lebensversicherungen einen größeren Betrag. Ihre gesetzlichen Renten decken die Fixkosten nicht vollständig. Wir haben einen Teil des Geldes in eine Sofortrente auf zwei Leben investiert: Die Rente wird gezahlt, solange einer der beiden lebt. Ein weiterer Teil bleibt als Reserve auf dem Tagesgeldkonto, der Rest wird für Reisen und Enkel flexibel angelegt.
Praxisbeispiel: Frank, 57, Abfindung nach 30 Jahren im Betrieb
Frank hat eine Abfindung erhalten und eine neue Stelle gefunden, braucht das Geld also vorerst nicht. Er zahlt einen Teil als Einmalbeitrag in eine aufgeschobene, fondsgebundene Rentenversicherung mit Ablaufmanagement ein. Mit 67 kann er entscheiden, ob er eine lebenslange Rente oder einen Kapitalbetrag möchte.
Häufige Fragen zu Sofortrente & Einmalbeitrag
Ab welchem Betrag lohnt sich eine Sofortrente?
Das hängt von Ihrem Einkommensbedarf ab. Sinnvoll wird sie, wenn die monatliche Rente einen spürbaren Beitrag zu Ihren festen Kosten leistet. Viele Tarife haben einen Mindestbeitrag. Wir rechnen Ihnen konkret aus, welche Rente sich aus Ihrem Betrag ergibt.
Was passiert mit meinem Geld, wenn ich kurz nach Rentenbeginn sterbe?
Ohne Zusatzvereinbarung endet die Zahlung. Deshalb empfehlen wir meist eine Rentengarantiezeit oder eine Kapitalrückgewähr. Dann erhalten Ihre Hinterbliebenen die restlichen Renten oder das nicht verbrauchte Kapital, je nach Tarif.
Kann ich nach Abschluss wieder an mein Geld?
Bei einer bereits laufenden Sofortrente ist ein Rückkauf in der Regel nicht oder nur eingeschränkt möglich. Bei einer aufgeschobenen Rente können Sie in der Aufschubzeit meist noch kündigen. Halten Sie deshalb immer eine Liquiditätsreserve bereit.
Ist eine Sofortrente besser als ein Auszahlplan bei der Bank?
Ein Auszahlplan ist flexibler, endet aber, wenn das Geld aufgebraucht ist. Eine Sofortrente zahlt dagegen lebenslang, ist aber weniger flexibel. Häufig ist eine Kombination beider Lösungen sinnvoll.
Wie wird die Sofortrente versteuert?
Als private Rente wird nur der Ertragsanteil besteuert, der vom Alter bei Rentenbeginn abhängt. Als Basisrente gelten andere Regeln: Der Beitrag ist absetzbar, die Rente wird nachgelagert besteuert. Welche Variante günstiger ist, hängt von Ihrer Steuersituation ab.